Intresse bara inteckning är långt ifrån den billigaste!

Piär Cederström Januari 7, 2016 Miscellanea 25 5
FONT SIZE:
fontsize_dec
fontsize_inc
Den ränte bara inteckning är idag en av de mest populära typer av inteckningar. Anledningen ofta ges till detta är att denna variant skulle vara den billigaste. Det finns ingen afloosing, så du betalar endast ränta. Billigare är inte det? Men hur är det slutliga inlösen? Pengar som du lånar någonsin ska återbetala dig. Och om du sätter allt i ett nötskal, visas ränte bara inteckning inte lika billig som trodde från början.

Förespråkare och motståndare

Som med alla produkter finns det amorteringsfria bostads förespråkare och motståndare. Förespråkarna brukar inteckning konsulter som försöker trolla billigast möjliga citat ur hatten. Ett argument används ofta att börja med inte längre har råd med boendekostnaderna har ökat dramatiskt bostadspriserna. Det finns naturligtvis en viss sanning i. Dessutom ingen vill betala mer än strikt noodzakeliijk. Ändå är det lika klokt att se bortom här och nu och att allvarligt överväga andra typer av inteckningar.

Hur ränte bara inteckning?

Det finns inget enklare att komma ihåg än räntekostnader endast inteckning. Med denna inteckning eftersom du betalar endast ränta och ingen återbetalning. De månatliga kostnaderna därför lätt beräknas. Ett exempel:
  • hypoteks Eur. 180 000
  • ränta 5%
  • varaktighet 30 år

De månatliga betalningar för lånet är Eur. 180000% x 5/12 = Eur. 750, - brutto per månad. Antag att det finns en skatt på 42%, därefter kostar denna inteckning ca 435, - netto per månad. Löptiden för lånet är vanligtvis 30 år. Totalt du därför betala över löptiden 360 x Eur. 435, - = Eur. 156 600, - netto av intresse för detta lån. I slutet av terminen Du bör också främja Eur. 180.000, - att betala. Den totala kostnaden för denna inteckning är med detta i Eur. 336 600, - netto.

Form med inlösen

Utöver ränte bara inteckning, det finns inteckningar där det återbetalas. Här finns också välja om du gör det under löptiden eller vid förfall. Den största nackdelen med inteckning med någon form av inlösen eller konstruktion är att de kostar mer pengar per månad. Dessutom gynna dig inte optimalt från den skatt som staten ger dig fortfarande räntan på lånet.

Livräntan hypotekslån

När livränta, betalar du en fast summa per månad. Eftersom detta belopp utgörs av kapital och ränta, förhållandet mellan dessa komponenter förändras varje månad. Så du börjar med ett stort intresse och lite inlösen och du hamnar med stort intresse och mycket inlösen. Dina bruttomånadsbelopp kvar så rätt, du netto månatligt belopp går upp på grund av förlusten av skatteförmåner på den ränta som betalats. Vi går ut i samma data, så:
  • hypoteks Eur. 180 tusen -
  • ränta 5%
  • varaktighet 30 år

Livränta med detta kommer Eur. 996,28 per månad. Så det är din månatliga bruttobelopp. Mycket mer så än med nåd formen. Nettot av förändring i den mängd som anges varje månad. Efter 30 år kommer du att betala sammanlagt 360 x Eur. = 966,28 347,860.80 brutto. Detta är totalt Eur. 167,860.80 i ränta. Förutsatt 42% skatt är netto Eur. 97359,26. Så den totala kostnaden för detta alternativ är Eur. 277,359.26. En fördel gentemot ränte bara inteckning i Eur. 59240,74 netto !!

Den linjära hypotekslån

I den linjära inteckning betala dig varje månad ett fast belopp. Detta gör att du skylla resten minskar också varje månad och därmed mindre ränta du betalar varje månad. Både din brutto månatliga betalningar samt dina netto månatliga betalningar minskar varje månad. Den största nackdelen med den linjära hypotekslån är skyhöga månatliga betalningar i början. Vi går ut i samma situation som tidigare:
  • hypoteks Eur. 180 tusen -
  • ränta 5%
  • varaktighet 30 år

Återbetalningen per månad är Eur. 180000/360 = Eur. 500 per månad. Dessutom den första månaden Eur. 750, - brutto i ränta på, så din månatliga kostnader är Eur. 1.250, - brutto per månad. Efter 30 år kommer du att ha betalat sammanlagt Eur. 315 375, - brutto. Detta inkluderar Eur. 135 375, - brutto intresse i ränta. Så det totala priset för denna variant är Eur. 258 517, -. En fördel med avseende på ränte bara inteckning på inte mindre än Eur. 78082,50

Den kapital hypotekslån

När spar inteckning betalning varje månad räntan + ett belopp som gör att du har byggt rätt i slutet av dagen det belopp du behöver för att betala tillbaka lånet. Om denna månatliga insättning kommer du att få kapitalförsäkring inteckning hetzlfde ut ränta om du betalar. För att hålla det enkelt, vi lämnade ut kostnaden övervägande. Baserat på vårt exempel
  • hypoteks Eur. 180 tusen -
  • ränta 5%
  • varaktighet 30 år

Du betalar totalt Eur. 156 600, - netto i ränta. När allt kommer omkring, kommer du inte lösa bort under löptiden, så att du betalar så mycket intresse som ränte endast variant. Till Eur. 180.000, - bygga 360 månader med en avkastning på 5% varje månad sedan Eur. 216 - ställ den åt sidan. Totalt 360 x Eur. 216, - = Eur. 77 760. Den totala kostnaden för denna variant är därmed på Eur. + 77 760 Eur. 156.600, - = Eur. 234 360, - netto. Eftersom det inte tar hänsyn till de kostnader som en sparpolitik innebär, är den exakta ersättningen som hänför sig ingen roll. Men faktum är att denna variant är mycket billigare än den ränte enda variant.

Investerare hypotekslån

När investerare inteckning ränta du betalar varje månad + det belopp med vilket du hoppas ackumulerats i slutet av dagen för att ha tillräckligt för att återbetala lånet. Detta kan vara mer eller mindre beroende på priset på börsen. Så avkastningen är inte säkert, men det antas ofta en bruttoavkastning på 8%. Detta vi älskar bekvämlighet men en kort stund. Även här kostnader åsidosätts. Igen vårt exempel:
  • hypoteks Eur. 180 tusen -
  • ränta 5%
  • varaktighet 30 år

Du betalar totalt Eur. 156 600, - netto i ränta. När allt kommer omkring, kommer du inte lösa bort under löptiden, så att du betalar så mycket intresse som ränte endast variant. Till Eur. 180.000, - bygga 360 månader med en avkastning på 8% varje månad sedan Eur. 121 - ställ den åt sidan. Totalt 360 x Eur. 121, - = Eur. 43,560. Den totala kostnaden för denna variant är därmed på Eur. + 43 560 Eur. 156.600, - = Eur. 200 160, - netto. Eftersom det inte tar hänsyn till de kostnader som en sparpolitik innebär, är den exakta ersättningen som hänför sig ingen roll. Men faktum är att denna variant är mycket billigare än den ränte enda variant. Nackdelen är att du inte är säker på om du är målet huvudstad Eur. 180.000 - plockar. Det kan därför förbli en restskuld.

"Den äldre inteckning" eller "inteckning äter"

Det finns nu också ny trend växer fram, kallas "seniorer inteckning" eller "äter inteckning." Med denna inteckning knackade dig om värdet på din fastighet. Att dessa inteckningar är inte alltid den mest idealiska lösningen är egentligen självklart. Bankerna arbetar för ingenting. Ofta finns det ormar i gräset eller om du inte är fullt informerade om de potentiella consepquenties. Ett detaljerat exempel på sådana "äter hypotekslån" kan hittas i artikeln om Verzilverhypotheek av Florius.

Slutsats

Nåd varianten är definitivt ett bra alternativ till kostnaden per månad för att hålla så låga som möjligt. Men efter 30 år visar detta formulär för att vara den dyraste formen finns. Det beror på att varje månad betalar samma ränta och utan återvändo få någon aflosssing eller konstruktion. Ändå är amorteringsfria varianten blir allt populärare, eftersom bostadspriserna fortsätter att stiga och det blir allt svårare för köpare att köpa en bostad. Ändå är det tveksamt om det är klokt att stoppa en stor del av inteckning i form av ett ränte bara inteckning. Miscchien det är klokare att börja med något mindre och omedelbart börja betala av, så att ett större hus senare också överkomligt. Du har nämligen redan återbetalat en del av din inteckning och har därför mer mervärde. Detta mervärde kan sedan användas för att köpa en dyrare hem. Det slutliga valet beror förstås på din personliga situation.
  Like 0   Dislike 0
Kommentarer (5)
Carna Bergqvist
  Like 2   Dislike 2

Den maandannuïteit med en inteckning euro 180.000,00 och en fast ränta på 5% 996,28 EUR 966,28 EUR och inte som beskrivs.

Gundo Almgren
  Like 0   Dislike 1

172000 = 180000 * 3,2% * 30år. Inte svårt dus.3,2% netto = 4,5% -1,2%. Verkar också enkelt: -. PIK förstår din avsikt, bara är han inte rätt. Ursäkta.

Henrich Söderholm
  Like 5   Dislike 1

 det faktum att jag Eur. 172,800, - kan inte riktigt plats; Om du vill räkna med en nettoavkastning behöver du någon gång att ta hänsyn till bland annat 1,2% kapital, så din nettoavkastningen är lägre än 3,2% som beskrivs av dig. Även bortsett från den inflation som spelar en roll. Denna artikel är avsedd att visa att ränte bara inteckning är inte så helig av många låtsades.

Lare Hopp
  Like 3   Dislike 2

Tyvärr är siffrorna helt förvrängd om inte också tar hänsyn till oppoprtunity kostnaderna. Förmedling nämligen kostar också pengar: du slår bakut intresse. Som har ett intresse endast inteckning på 180.000 euro kan fånga 30-årsräntan på netto 3,2%, det vill säga 172 800 €. Eller mer på en lång löptid. Bara ränta eller kanske billigaste inteckning.

Dis Malmsten
  Like 4   Dislike 0

Korrekt, har förändrats. Tack för dina synpunkter. "Skrivfel" Alex ...

Lägg till en kommentar

smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile smile smile smile smile
smile smile smile smile
Tecken kvar: 3000
captcha